MOUMINOUX Claire

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Alors que les lois sont justifiées sur la base de l'efficacité qu'elles apportent à la société, les décideurs politiques et les chercheurs se concentrent sur les raisons pour lesquelles les gens violent la loi. Les crimes et les violations induisent directement des coûts. Mais il existe un autre coût indirect qui est généralement ignoré : le fait qu'une personne puisse violer la loi (qu'elle le fasse ou non) peut réduire la confiance en son honnêteté. Ainsi, même si l'agent économique est honnête et respecte la loi, cette perte de confiance, qui peut être infondée, est aussi une source d'inefficacité. Nous introduisons dans une expérience, une règle normative de "décision" afin d'obtenir à la fois l'honnêteté et les croyances sur l'honnêteté des sujets du laboratoire. Il n'y a pas de transfert direct d'argent entre les deux parties pour éviter toute aversion pour l'inégalité ou l'altruisme. La question principale reste de savoir comment les individus font confiance à l'honnêteté d'un groupe anonyme. Les sujets sont divisés en deux groupes : ceux qui sont sujets à la tentation de la malhonnêteté (invérifiable) et ceux qui apprécient la malhonnêteté des autres. Nous informons chaque participant que nous ne pouvons pas identifier la défection. Nous trouvons une hétérogénéité importante de la confiance en l'honnêteté à travers les sujets. En moyenne, les sujets A suggèrent que les participants B sont plus honnêtes qu'ils ne le sont. De plus, nous identifions une distorsion de l'honnêteté effective et des croyances sur l'honnêteté des autres lorsque l'environnement des joueurs A est défavorable.

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Cette thèse a pour objectif d'analyser les interactions entre les agents économiques opérant sur le marché de l'assurance de détail. D'un côté, les assurés souhaitant se couvrir contre un risque de perte doivent explorer le marché afin de souscrire un contrat en ligne avec leur perception du risque. D'un autre côté, les assureurs se font concurrence sur un marché régulé, leur imposant un certain niveau de capital afin de garantir leur solvabilité dans un contexte d'incertitude sur les risques souscrits. D'autre part, des intermédiaires proposent leurs services afin de faciliter l'interaction entre les consommateurs, averses aux risques, et les firmes, preneuses de risques. C'est donc dans ce contexte que nous analysons les comportements des acteurs de l'assurance à travers différentes perspectives. Les Chapitre 1 et 2 de cette thèse résultent d'expérimentations en laboratoire, effectuées à l'aide d'une interface web conçue spécifiquement pour ces études. Les résultats du Chapitre 3, quant à eux, sont basés sur un modèle théorique et des simulations numériques. Le Chapitre 1 se concentre sur la relation entre l'honnêteté et les croyances en l'honnêteté des agents économiques. À l'aide des données collectées en laboratoire, nous montrons comment l'incertitude et le sentiment de se trouver dans des conditions plus ou moins avantageuses impactent à la fois le niveau d'honnêteté mais aussi la croyance en l'honnêteté envers les autres. En règle générale, les consommateurs surestiment l'honnêteté des intermédiaires. Ainsi, ce résultat justifie leur présence sur le marché de l'assurance. D'autre part, nous montrons aussi que les incitations financières proposées aux intermédiaires sont sources de distorsion des croyances en l'honnêteté. Plus le niveau d'incitation est faible, plus les consommateurs anticipent un comportement malhonnête. Dans le Chapitre 2, nous mettons en évidence le dilemme dont fait face le consommateur sur un marché comprenant une multitude de canaux de distribution. Doit-il explorer par lui-même et choisir parmi un large ensemble de contrats ou bien déléguer une partie de sa décision à un intermédiaire plus ou comportant des coûts de recherche, nous montrons que l'obfuscation liée à une importante quantité d'information et les croyances en l'honnêteté des intermédiaires sont les principaux déterminants des décisions de recherche et d'achat. Nous montrons également que l'obfuscation et l'attitude des intermédiaires sont sources d'inefficience dans les prises de décisions, en particulier vis-à-vis des caractéristiques des contrats d'assurance souscrits par les consommateurs. Dans ce sens, l'identification d'un effet de focalisation appuie l'importance du niveau des prix dans les prises de décision au détriment de l'environnement de risque et du niveau de couverture. L'introduction des coûts de recherche dans le processus d'exploration, ainsi que l'hétérogénéité des croyances en l'honnêteté justifient les stratégies de distribution multicanal adoptées par les assureurs. Une analyse d'un jeu non coopératif répété est exposée dans le Chapitre 3 de cette thèse où les pertes et le comportement des consommateurs sont stochastiques et les assureurs se font une concurrence en prix. Afin d'intégrer les contraintes des régulateurs, nous déterminons les équilibres de Nash sous contrainte de solvabilité. Nous analysons également la sensibilité des primes d'équilibre en fonction des paramètres du jeu, en particulier lorsque les firmes ne bénéficient pas des mêmes avantages comparatifs (i.e. réputation conduisant à différents niveaux de rétention des clients, ancienneté des assureurs conduisant à différents stocks en capital).

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Cette thèse vise à expliquer les interactions entre les agents économiques opérant sur le marché de l'assurance de détail. D'une part, l'assuré souhaite être couvert contre un risque. Pour ce faire, il doit explorer le marché de l'assurance pour souscrire un contrat correspondant à sa perception du risque. D'autre part, les assureurs sont en concurrence sur un marché réglementé qui impose des contraintes de capital pour absorber les pertes. Entre les deux, les intermédiaires peuvent fournir des services afin de faciliter l'interaction entre les consommateurs réfractaires au risque et les entreprises qui prennent des risques. Dans ce contexte, nous analysons les comportements économiques des acteurs de l'assurance sous différents angles. Les chapitres 1 et 2 résultent tous deux d'expériences de laboratoire originales, menées via une interface web spécialement conçue pour ces études. Les résultats du chapitre 3 reposent sur un modèle théorique et des simulations numériques. Le chapitre 1 met l'accent sur la relation entre l'honnêteté et les croyances en l'honnêteté des agents économiques. D'après les résultats obtenus en laboratoire, nous montrons comment l'incertitude et la perception de conditions avantageuses ont un impact sur le niveau d'honnêteté et les croyances sur l'honnêteté. En général, les consommateurs estiment que les intermédiaires sont plus honnêtes qu'ils ne le sont réellement, ce qui soutient leur présence physique sur le marché de l'assurance. Cependant, les incitations financières des intermédiaires sont une source de distorsion des croyances d'honnêteté : plus le niveau d'incitation est faible, plus les anticipations de déviation sont fortes. Au chapitre 2, nous mettons en lumière le dilemme auquel sont confrontés les acheteurs d'assurance dans le cadre d'une distribution multicanaux. Le consommateur doit-il choisir lui-même parmi un large ensemble de polices d'assurance, ou plutôt déléguer une partie de sa décision à un intermédiaire plus ou moins honnête ? En utilisant des approches expérimentales, incluant des coûts de recherche exogènes, nous montrons que l'obfuscation et les croyances sur l'honnêteté des intermédiaires sont les principaux déterminants des choix individuels. Nous trouvons également que l'obfuscation et la déviation des intermédiaires sont les principales sources d'inefficacité dans la prise de décision, notamment en ce qui concerne les caractéristiques des contrats d'assurance choisis par les consommateurs. Notre identification de l'effet de point focal soutient l'importance du niveau de prix sur les décisions d'achat plutôt que l'environnement de risque ou le niveau de couverture. L'introduction de coûts de recherche dans le processus d'exploration, ainsi que l'hétérogénéité des croyances sur l'honnêteté, justifient les stratégies de distribution multicanal adoptées par les assureurs. Une analyse de la concurrence des prix entre assureurs avec un jeu non coopératif répété d'une période est menée au chapitre 3, où les pertes des assureurs et les comportements des consommateurs sont stochastiques. En raison des obligations réglementaires, nous considérons une contrainte de solvabilité lors du calcul de l'équilibre de Nash. Nous déterminons la sensibilité de l'équilibre des primes par rapport aux paramètres, en particulier lorsque les entreprises ne bénéficient pas des mêmes avantages concurrentiels (c'est-à-dire l'effet de réputation entraînant des différences dans l'inertie des consommateurs ou l'ancienneté sur le marché entraînant des différences dans le stock de capital). Nous étudions également la part de marché des assureurs en réponse à l'entrée d'un nouvel assureur sous-cotant les prix mais faisant face à des contraintes de solvabilité contraignantes.

Cet article vise à éclairer le dilemme auquel sont confrontés les acheteurs d'assurance face à la multiplicité des canaux de distribution. Le consommateur doit-il choisir lui-même parmi un large ensemble de polices d'assurance ou plutôt déléguer une partie de sa décision à un intermédiaire plus ou moins honnête ? Nous considérons des décisions basées sur un certain nombre de canaux de distribution d'assurance du monde réel avec différents cadres d'information. Les croyances sur l'honnêteté de l'intermédiaire sont les principaux déterminants du choix individuel. En outre, l'obscurcissement de l'information est la principale source d'inefficacité dans la prise de décision, notamment en ce qui concerne les caractéristiques des contrats d'assurance choisis par les consommateurs.

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